CalculTau.ro

Calculator rată credit

Află rata lunară, dobânda totală, DAE și graficul complet de rambursare al unui credit, cu rate egale (anuitate) sau descrescătoare. Puteți adăuga comisioanele din ofertă și puteți simula o rambursare anticipată, cu scurtarea perioadei sau reducerea ratei.

În lei, fără comisioane.
Rata nominală din contract, în procente. DAE apare în rezultat.
Număr de rate lunare, între 1 și 480.
Tipul ratelor
Comisioane opțional
Se plătește o singură dată, la acordare.
Se adaugă la fiecare rată. Intră în DAE.
Rambursare anticipată opțional
Lăsați gol dacă nu plătiți nimic în avans.
Banii se scad din sold după plata acelei rate.
Stabilește ce lege se aplică rambursării anticipate. Nu schimbă rata și nici graficul.
Contează doar pentru compensație: la creditul de consum, aceasta se poate percepe numai în perioadele cu dobândă fixă.
Sumă împrumutată
100.000,00 lei
Dobânda anuală nominală
8,00 %
Durata
60 de rate lunare
Tipul ratelor
Rate egale (anuitate)
Comisioane
Fără comisioane
DAE (dobânda anuală efectivă)
8,30 %
2.027,64lei pe lună

60 de rate lunare

Sumă împrumutată100.000,00 lei
Total de plată121.658,40 lei
Total dobândă21.658,40 lei
DAE (dobânda anuală efectivă)8,30 %Include dobânda și comisioanele introduse mai sus.

Grafic de rambursare

Nr.RatăleiDobândăleiPrincipalleiSold rămaslei
12.027,64666,671.360,9798.639,03
22.027,64657,591.370,0597.268,98
32.027,64648,461.379,1895.889,80
42.027,64639,271.388,3794.501,43
52.027,64630,011.397,6393.103,80
62.027,64620,691.406,9591.696,85
72.027,64611,311.416,3390.280,52
82.027,64601,871.425,7788.854,75
92.027,64592,371.435,2787.419,48
102.027,64582,801.444,8485.974,64
112.027,64573,161.454,4884.520,16
122.027,64563,471.464,1783.055,99
Anul 2ratele 13–2424.331,685.981,3318.350,3564.705,64
Anul 3ratele 25–3624.331,684.458,2519.873,4344.832,21
Anul 4ratele 37–4824.331,682.808,7621.522,9223.309,29
Anul 5ratele 49–6024.331,681.022,3923.309,290,00

Cum se calculează

Calculatorul pornește de la trei date — suma împrumutată, dobânda nominală anuală și numărul de luni — și construiește din ele rata, costul total și graficul de rambursare.

Pasul 1 — dobânda anuală devine rată lunară. Procentul pe care îl introduceți este dobânda nominală anuală, cea trecută în contract lângă sumă. Se împarte la 12 și rezultă rata lunară a dobânzii: la 9% pe an, 0,75% pe lună.

Pasul 2 — dobânda se aplică soldului rămas. În fiecare lună, dobânda se calculează asupra capitalului nerambursat la începutul lunii, nu asupra sumei împrumutate inițial. Diferența dintre rată și dobândă reduce soldul, iar luna următoare dobânda se aplică unei sume mai mici. De aici forma graficului: la început rata este în cea mai mare parte dobândă, spre final aproape numai principal.

Pasul 3 — tipul de rambursare. La rate egale (anuitate) rata lunară este constantă, iar în interiorul ei proporția dintre dobândă și principal se schimbă lună de lună. La rate descrescătoare partea de capital este fixă — suma împărțită la numărul de luni — iar dobânda scade odată cu soldul, așa că prima rată este cea mai mare, iar fiecare rată următoare mai mică. Anuitatea este alegerea celor care au nevoie de o rată previzibilă și cât mai mică la început; ratele descrescătoare costă mai puțină dobândă în total, dar cer efortul cel mai mare exact în primii ani.

Pasul 4 — comisioanele și DAE. Dobânda nominală arată prețul banilor împrumutați; DAE — dobânda anuală efectivă — arată cât costă creditul în ansamblu, ca procent anual. Calculatorul o determină după formula matematică din anexa nr. 1 pct. I la OUG nr. 50/2010, la care trimite art. 72, egalând valoarea actualizată a sumei primite cu cea a plăților. Comisionul unic este tratat ca suportat la acordare, iar cel lunar ca adăugat fiecărei rate. Ce anume intră în costul total al creditului și ce rămâne în afara lui este stabilit de art. 73 din aceeași ordonanță.

Pasul 5 — rambursarea anticipată. Suma introdusă se scade din soldul existent la rata indicată. De acolo, aveți două variante: păstrați rata și se scurtează perioada, sau păstrați perioada și rata se recalculează pe soldul rămas.

La creditele cu dobândă variabilă, calculatorul menține rata introdusă neschimbată până la final — ipoteza pe care art. 75 o prevede pentru calculul DAE. Este o convenție de calcul, nu o prognoză, iar instrumentul nu preia niciun indice de referință: rata se introduce din propria ofertă.

Exemple concrete

Exemplul 1: 60.000 lei pe 5 ani, rate egale

Date introduse: 60.000 lei, dobândă nominală 9% pe an, 60 de luni, rate egale, comision unic 300 lei, fără comision lunar.

  • Rata lunară: 1.245,50 lei (ultima rată, 1.245,56 lei, absoarbe rotunjirile la ban)
  • Total de rambursat: 74.730,06 lei
  • Dobândă totală: 14.730,06 lei
  • DAE: 9,61%

Prima rată conține 450,00 lei dobândă și 795,50 lei principal, iar soldul coboară la 59.204,50 lei. Fără comisionul unic, DAE ar fi 9,38% — tot peste 9%, pentru că plata este lunară.

Cu aceleași date, dar cu rate descrescătoare: prima rată 1.450,00 lei, ultima 1.007,50 lei, dobândă totală 13.725,00 lei. Cu 1.005,06 lei mai puțin, în schimbul unui efort mai mare la început.

Exemplul 2: rambursare anticipată după doi ani

Date introduse: 120.000 lei, 8% pe an, 120 de luni, rate egale, fără comisioane. Rata lunară este 1.455,93 lei, totalul de rambursat 174.711,86 lei, din care dobândă 54.711,86 lei, iar DAE 8,30%.

Adăugăm o rambursare anticipată de 20.000 lei imediat după rata 24, cu scurtarea perioadei:

  • Sold înainte de rambursare: 102.989,64 lei; după: 82.989,64 lei
  • Rata rămâne 1.455,93 lei
  • Rate rămase: 72 în loc de 96, deci creditul se închide în 96 de luni, cu 24 de luni mai devreme
  • Dobândă totală în acest scenariu: 39.690,84 lei
  • Economie: 15.021,02 lei

Dacă acesta ar fi un credit de consum cu dobândă fixă, iar creditorul ar percepe compensația maximă permisă de art. 67 alin. (2) lit. a) din OUG nr. 50/2010 — 1% din suma rambursată anticipat, adică 200 lei — economia netă ar rămâne 14.821,02 lei. La dobândă variabilă nu se datorează nimic (art. 68), iar la un credit ipotecar nu se datorează nimic în nicio situație (OUG nr. 52/2016, art. 41 alin. (3)).

Ce nu acoperă acest calculator

Rezultatul este o simulare aritmetică pe datele introduse, nu o ofertă de creditare: dobânda, comisioanele și suma aprobată se stabilesc de creditor după analiza dosarului. Rămân în afara calculului:

  • Costurile conexe — asigurarea de viață sau a imobilului, evaluarea, onorariul notarial, taxele de carte funciară, administrarea contului curent. Intră în rezultat numai dacă le introduceți în câmpurile de comisioane.
  • Mișcarea dobânzii variabile. Rata introdusă rămâne constantă; instrumentul nu urmărește și nu prognozează niciun indice de referință.
  • Perioada de grație, în care se plătește numai dobânda, iar soldul nu scade.
  • Refinanțarea, conversia valutară și restructurarea unui credit existent.
  • Penalitățile de întârziere și consecințele neplății.
  • Gradul de îndatorare și scoringul. Calculatorul nu verifică dacă rata rezultată se încadrează în venitul dumneavoastră.

Întrebări frecvente

Ce diferență este între dobânda nominală și DAE?

Dobânda nominală anuală este procentul aplicat soldului rămas de rambursat și este singurul din care se construiește graficul. DAE — dobânda anuală efectivă — exprimă costul total al creditului ca procent anual și se calculează după formula matematică din anexa nr. 1 pct. I la OUG nr. 50/2010, la care trimite art. 72. DAE este mai mare decât dobânda nominală chiar și în lipsa oricărui comision, pentru că plățile sunt lunare, iar diferența crește cu fiecare cost inclus. La compararea a două oferte, DAE este indicatorul care le face comparabile.

Rate egale sau rate descrescătoare?

La aceeași sumă, dobândă și perioadă, ratele descrescătoare produc o dobândă totală mai mică, pentru că soldul scade mai repede în primii ani. În schimb, prima rată este sensibil mai mare și trebuie susținută exact atunci când creditul este cel mai nou. Anuitatea dă o rată constantă, mai ușor de bugetat și mai ușor de încadrat în venit la momentul acordării. Rulați ambele variante cu aceleași date: diferența de dobândă totală și diferența dintre prima rată și ultima sunt suficiente pentru a decide.

Costă ceva rambursarea anticipată?

Potrivit art. 66 alin. (1) din OUG nr. 50/2010, consumatorul se poate libera oricând, în tot sau în parte, de obligațiile din contractul de credit și are dreptul la o reducere a costului total, constând în dobânda și costurile aferente perioadei dintre rambursarea anticipată și data prevăzută pentru încetarea contractului. Alin. (2) interzice condiționarea acestui drept de plata unei sume minime sau a unui număr minim de rate. Creditorul poate pretinde o compensație numai dacă rambursarea intervine într-o perioadă în care dobânda este fixă (art. 67 alin. (1)), iar aceasta nu poate depăși 1% din suma rambursată anticipat când până la încetarea contractului a rămas mai mult de un an, respectiv 0,5% când a rămas un an sau mai puțin. Art. 68 exclude orice compensație la descoperitul de cont, când rambursarea a intervenit în urma executării unei asigurări pentru riscul de neplată și când dobânda nu este fixă — deci la creditele cu dobândă variabilă nu se percepe nimic. Art. 69 plafonează compensația la dobânda pe care consumatorul ar fi plătit-o până la finalul contractului. La leasing, art. 83 prevede că art. 66–69 se aplică abia după 12 luni de la încheierea contractului.

Cum trebuie să fie comunicată compensația de rambursare anticipată?

Art. 67 alin. (3) din OUG nr. 50/2010 obligă creditorul să stabilească o metodă clară și ușor de verificat de calcul al compensației și să o aducă la cunoștința consumatorului încă din faza precontractuală. Dacă în ofertă sau în contract apare doar un procent, fără metoda de calcul și fără baza la care se aplică, cereți-le în scris înainte de semnare.

E mai bine să scurtez perioada sau să reduc rata?

Scurtarea perioadei economisește mai multă dobândă: rata rămâne la nivelul anterior, deci partea de capital din fiecare rată este mai mare, iar soldul se stinge mai repede. Reducerea ratei nu scurtează creditul, ci eliberează bani în fiecare lună, ceea ce contează dacă bugetul este tensionat. Calculatorul acceptă ambele variante pe aceleași date de intrare, așa că merită să comparați dobânda totală rezultată în fiecare caz înainte de a alege.

De ce rata din ofertă diferă de cea calculată aici?

Cauzele obișnuite sunt convenția de numărare a zilelor (dobândă calculată pe zile efective, nu pe luni egale), modul de rotunjire, prima scadență situată la mai mult sau mai puțin de o lună față de data acordării și comisioanele pe care nu le-ați introdus. Diferențele sunt de regulă de ordinul câtorva lei pe rată. Documentul care contează rămâne graficul de rambursare anexat contractului.

Ce se întâmplă la creditele cu dobândă variabilă?

Calculatorul păstrează rata introdusă neschimbată până la finalul perioadei. Este exact ipoteza pe care art. 75 din OUG nr. 50/2010 o prevede pentru calculul DAE la contractele în care rata poate varia: se presupune că dobânda și celelalte costuri rămân la nivelul inițial până la încetarea contractului. Este o convenție de calcul, nu o prognoză. Instrumentul nu preia IRCC, ROBOR sau alt indice de referință — rata se introduce din propria ofertă. Pentru un credit cu dobândă variabilă, refaceți simularea cu mai multe valori ale ratei, ca să vedeți intervalul în care se poate mișca rata lunară.

Regulile citate se aplică și la creditul ipotecar?

Nu, iar diferența este în favoarea dumneavoastră. Trimiterile la OUG nr. 50/2010 de pe această pagină privesc creditul de consum. Creditul pentru cumpărarea unui imobil și cel garantat cu ipotecă sunt reglementate de OUG nr. 52/2016, unde art. 41 alin. (3) prevede că creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri în cazul rambursării anticipate. Nu există plafon de 1% sau 0,5%, pentru că nu se datorează nimic — indiferent dacă dobânda este fixă sau variabilă. În plus, art. 41 alin. (2) vă lasă să alegeți între păstrarea ratei cu scurtarea perioadei, reducerea ratei cu păstrarea perioadei sau reducerea amândurora, iar potrivit alin. (2^1) creditorul are obligația să vă informeze despre acest drept și să vă dea, la cerere, o simulare scrisă pentru fiecare dintre cele trei opțiuni. Aritmetica ratei și a graficului este aceeași la ambele tipuri de credit.

Calculatoare de credit

Calculatoare de salarii

Calculatoare de investiții

Timp de lucru

Surse

Temei legal: OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, formă consolidată; OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, formă consolidată.
Verificat la: .

Regulile privind rambursarea anticipată diferă în funcție de tipul creditului: creditul de consum este guvernat de OUG 50/2010, iar creditul garantat cu ipotecă asupra unui bun imobil de OUG 52/2016. Formulele de calcul al ratei și al dobânzii nu sunt reglementate și nu provin dintr-o sursă legală.

Rezultatele au caracter informativ și reprezintă estimări obținute pe baza regulilor generale în vigoare. Nu constituie consultanță fiscală, juridică sau financiară. Pentru situații particulare — contracte atipice, sectoare cu regim special, decizii cu miză financiară — consultați un contabil autorizat, un consultant fiscal sau angajatorul dumneavoastră.