Calculator credit de nevoi personale

Cum se calculează

Calculatorul pornește de la suma împrumutată, dobânda nominală anuală și numărul de luni, și construiește rata, costul total și graficul de rambursare.

Pasul 1 — dobânda anuală devine rată lunară. Procentul din contract este dobânda nominală anuală; împărțit la 12, dă rata lunară aplicată soldului. 10% pe an înseamnă aproximativ 0,83% pe lună.

Pasul 2 — dobânda se aplică soldului rămas. În fiecare lună dobânda se calculează asupra capitalului nerambursat, nu asupra sumei împrumutate inițial. La un credit pe cinci ani, prima rată conține cea mai multă dobândă, iar ultimele aproape numai principal. Diferența față de un credit pe treizeci de ani este că soldul scade repede, deci fereastra în care o rambursare anticipată aduce economii mari este scurtă.

Pasul 3 — tipul ratelor. La rate egale (anuitate) rata este constantă. La rate descrescătoare partea de capital este fixă, iar dobânda scade odată cu soldul: pe un credit de 30.000 lei cu 10% pe an și 60 de luni, prima rată ar fi 750,00 lei și ultima 504,17 lei, cu o dobândă totală de 7.625,00 lei în loc de 8.244,69 lei. Sunt 619,69 lei economisiți, în schimbul unui efort mai mare la început.

Pasul 4 — comisioanele și DAE. Dobânda nominală arată prețul banilor împrumutați; DAE — dobânda anuală efectivă — arată cât costă creditul în ansamblu, ca procent anual, după formula din anexa nr. 1 pct. I la OUG nr. 50/2010, la care trimite art. 72. Comisionul de analiză este tratat ca suportat la acordare, iar cel lunar ca adăugat fiecărei rate. La sume mici și durate scurte, un comision fix mută DAE mai mult decât pare — motiv suficient să comparați ofertele după DAE, nu după dobânda nominală.

Pasul 5 — rambursarea anticipată și plafoanele din OUG nr. 50/2010. Art. 66 alin. (1) vă dă dreptul să vă liberați oricând, integral sau parțial, de obligațiile din contract, cu reducerea corespunzătoare a costului total; alin. (2) interzice condiționarea acestui drept de o sumă minimă sau de un număr de rate. În schimb, spre deosebire de creditul ipotecar, aici creditorul poate cere ceva — dar numai în limite stricte:

• cel mult 1% din suma rambursată anticipat, dacă până la finalul contractului a rămas mai mult de un an — art. 67 alin. (2) lit. a);
• cel mult 0,5%, dacă a rămas cel mult un an — art. 67 alin. (2) lit. b);
• nimic, dacă rambursarea nu are loc într-o perioadă cu dobândă fixă — art. 67 alin. (1) și art. 68 lit. c);
• niciodată mai mult decât dobânda economisită — art. 69.

Anul din primele două reguli se numără până la data convenită pentru încetarea contractului, nu până la finalul graficului scurtat de rambursare. Este o distincție pe care multe simulări o ratează, iar ea decide între 1% și 0,5%.

Exemple concrete

Exemplul 1: 30.000 lei pe 5 ani, rate egale

Date introduse: 30.000 lei, dobândă nominală 10% pe an, 60 de luni, rate egale, comision de analiză 300 lei, fără comision lunar.

• Rata lunară: 637,41 lei (ultima, 637,50 lei, absoarbe rotunjirile la ban)
• Total de plată: 38.544,69 lei, din care dobândă 8.244,69 lei
• DAE: 10,95%

Fără comisionul de 300 lei, DAE ar fi 10,47% — tot peste dobânda nominală, pentru că plățile sunt lunare. Un comision plătit o singură dată adaugă aici aproape jumătate de punct procentual la costul anual.

Exemplul 2: 10.000 lei rambursați anticipat după doi ani

Pe același credit, soldul după rata 24 este 19.754,20 lei. Plătiți în plus 10.000 lei:

• Scurtarea perioadei: rata rămâne 637,41 lei, iar creditul se închide după 41 de rate în loc de 60, cu 19 rate mai devreme. Dobânda totală scade la 5.776,56 lei, deci economia brută este de 2.468,13 lei.
• Reducerea ratei: durata rămâne de 60 de luni, iar rata scade la 314,74 lei. Economia brută este de 1.616,19 lei.

Din economia brută se scade compensația, dacă banca o percepe. Contractul mai are 36 de luni până la scadența finală, adică mai mult de un an, deci se aplică plafonul de 1%: creditorul poate cere cel mult 100 lei din cei 10.000 rambursați. În varianta cu scurtarea perioadei, economia netă rămâne de cel puțin 2.368,13 lei. Dacă dobânda este variabilă, compensația este 0 lei și economia rămâne întreagă.

Aceeași plată făcută mai târziu arată de ce contează data. La 5.000 lei rambursați după rata 47 mai rămân 13 luni de contract, deci plafonul este de 1%, adică cel mult 50 lei. La rata 48 mai rămân exact 12 luni, deci plafonul coboară la 0,5% — cel mult 25 lei. O lună de așteptare înjumătățește compensația maximă.

Ce nu acoperă acest calculator

Rezultatul este o simulare aritmetică pe datele introduse, nu o ofertă de creditare: dobânda, comisioanele și suma aprobată se stabilesc de creditor după analiza dosarului. Rămân în afara calculului:

• Costurile conexe — asigurarea de viață, administrarea contului curent, orice comision din ofertă pe care nu îl introduceți în formular.
• Nivelul real al compensației. Calculatorul afișează maximul legal, nu ce scrie în contractul dumneavoastră; creditorul poate percepe mai puțin sau nimic.
• Descoperitul de cont și cardul de credit, care nu se rambursează în rate fixe.
• Mișcarea dobânzii variabile. Rata introdusă rămâne constantă; niciun indice de referință nu este preluat sau prognozat.
• Refinanțarea, restructurarea și conversia valutară a unui credit existent.
• Gradul de îndatorare și analiza dosarului. Instrumentul nu verifică dacă rata rezultată se încadrează în venitul dumneavoastră.
• Penalitățile de întârziere și consecințele neplății.

Dacă creditul este garantat cu ipotecă asupra unui imobil, regimul rambursării anticipate este cu totul altul: folosiți calculatorul de credit ipotecar. Pentru o comparație rapidă între tipuri de credit, calculatorul general de rată folosește aceleași formule.