Hitelrészlet kalkulátor

Hogyan számol a kalkulátor

Három adatból indul — a felvett összegből, az éves nominális kamatból és a hónapok számából —, és ezekből építi fel a részletet, a teljes költséget és a törlesztési ütemtervet.

1. lépés — az éves kamatból havi kamat lesz. A beírt százalék az éves nominális kamat, az, ami a szerződésben az összeg mellett szerepel. Tizenkettővel osztva adódik a havi kamatláb: évi 9% mellett ez havi 0,75%.

2. lépés — a kamat a fennmaradó tartozásra jár. A kamatot minden hónapban a hónap elején még vissza nem fizetett tőkére számoljuk, nem az eredetileg felvett összegre. A részlet és a kamat különbsége csökkenti a tartozást, a következő hónapban pedig már kisebb összegre jár kamat. Innen az ütemterv jellegzetes alakja: az elején a részlet túlnyomó része kamat, a vége felé szinte teljes egészében tőke.

3. lépés — a törlesztés típusa. Egyenlő részleteknél (annuitás) a havi részlet állandó, és azon belül változik hónapról hónapra a kamat és a tőke aránya. Csökkenő részleteknél a tőkerész fix — a felvett összeg elosztva a hónapok számával —, a kamat pedig a tartozással együtt csökken, így az első részlet a legnagyobb, és minden következő kisebb nála. Az annuitás azoknak való, akiknek kiszámítható és az elején is minél kisebb részletre van szükségük; a csökkenő részletek összesen kevesebb kamatba kerülnek, de éppen az első években követelik a legnagyobb erőfeszítést.

4. lépés — a költségek és a DAE. A nominális kamat a kölcsönvett pénz árát mutatja; a DAE — teljes hiteldíj-mutató — azt, hogy a hitel egészében mennyibe kerül, éves százalékban. A kalkulátor az OUG nr. 50/2010 1. mellékletének I. pontjában szereplő képlettel határozza meg, amelyre a 72. cikkely utal: a kapott összeg jelenértékét egyenlővé teszi a kifizetések jelenértékével. Az egyszeri díjat a folyósításkor kifizetettként kezeli, a havi költséget pedig minden részlethez hozzáadja. Hogy pontosan mi tartozik a hitel teljes költségébe és mi marad rajta kívül, azt ugyanannak a rendeletnek a 73. cikkelye szabja meg.

5. lépés — az előtörlesztés. A beírt összeget a megjelölt részletnél fennálló tartozásból vonjuk le. Onnantól két út van: vagy marad a részlet és rövidül a futamidő, vagy marad a futamidő és a részletet újraszámoljuk a maradék tartozásra.

Változó kamatozású hitelnél a kalkulátor a beírt kamatot a végéig változatlanul tartja — ezt a feltevést írja elő a 75. cikkely a DAE kiszámításához. Számítási konvenció ez, nem előrejelzés, és az eszköz semmilyen referenciamutatót nem vesz át: a kamatot a saját ajánlatából írja be.

Konkrét példák

1. példa: 60 000 lej öt évre, egyenlő részletekkel

Bemenő adatok: 60 000 lej, éves nominális kamat 9%, 60 hónap, egyenlő részletek, egyszeri díj 300 lej, havi költség nélkül.

• Havi részlet: 1245,50 lej (az utolsó részlet, 1245,56 lej, nyeli el a baniban keletkező kerekítéseket)
• Összesen fizetendő: 74 730,06 lej
• Összes kamat: 14 730,06 lej
• DAE: 9,61%

Az első részletben 450,00 lej a kamat és 795,50 lej a tőke, a tartozás pedig 59 204,50 lejre csökken. Az egyszeri díj nélkül a DAE 9,38% lenne — az is 9% fölött, éppen azért, mert havonta fizet.

Ugyanezekkel az adatokkal, de csökkenő részletekkel: az első részlet 1450,00 lej, az utolsó 1007,50 lej, az összes kamat 13 725,00 lej. Ez 1005,06 lejjel kevesebb, cserébe az elején nagyobb terhet visel.

2. példa: előtörlesztés két év után

Bemenő adatok: 120 000 lej, évi 8%, 120 hónap, egyenlő részletek, költségek nélkül. A havi részlet 1455,93 lej, az összesen fizetendő 174 711,86 lej, ebből kamat 54 711,86 lej, a DAE pedig 8,30%.

Ehhez jön egy 20 000 lejes előtörlesztés közvetlenül a 24. részlet után, futamidő-rövidítéssel:

• Tartozás az előtörlesztés előtt: 102 989,64 lej; utána: 82 989,64 lej
• A részlet marad 1455,93 lej
• Hátralévő részletek: 72 a korábbi 96 helyett, tehát a hitel 96 hónap alatt zárul le, 24 hónappal korábban
• Összes kamat ebben a forgatókönyvben: 39 690,84 lej
• Megtakarítás: 15 021,02 lej

Ha ez fix kamatozású fogyasztási hitel lenne, és a hitelező felszámítaná az OUG nr. 50/2010 67. cikkely (2) bekezdés a) pontja szerinti legnagyobb kompenzációt — az előtörlesztett összeg 1%-át, vagyis 200 lejt —, a nettó megtakarítás 14 821,02 lej maradna. Változó kamatnál semmi nem jár érte (68. cikkely), jelzáloghitelnél pedig semmilyen esetben nem jár (OUG nr. 52/2016, 41. cikkely (3) bekezdés).

Mire nem terjed ki ez a kalkulátor

Az eredmény a beírt adatokra elvégzett számtan, nem hitelajánlat: a kamatot, a költségeket és a jóváhagyott összeget a hitelező állapítja meg a dosszié elbírálása után. Kívül marad rajta:

• A járulékos költségek — élet- vagy vagyonbiztosítás, értékbecslés, közjegyzői díj, telekkönyvi illeték, a folyószámla vezetése. Csak akkor kerülnek az eredménybe, ha beírja őket a költségmezőkbe.
• A változó kamat mozgása. A beírt kamat állandó marad; az eszköz semmilyen referenciamutatót nem követ és nem jelez előre.
• A türelmi idő, amikor csak a kamatot fizeti, és a tartozás nem csökken.
• A refinanszírozás, a devizanem-váltás és egy meglévő hitel átütemezése.
• A késedelmi kamatok és a nemfizetés következményei.
• Az eladósodottsági szint (gradul de îndatorare) és a hitelbírálat. A kalkulátor nem vizsgálja, hogy a kijött részlet belefér-e a jövedelmébe.