Calculator refinanțare credit
Compară ce vă mai costă creditul pe care îl aveți cu ce v-ar costa o refinanțare, de la soldul de azi până la ultima rată. Vedeți economia lunară, costul total al fiecărei variante, DAE, compensația maximă datorată creditorului actual și după câte rate se acoperă costurile trecerii.
Rata lunară scade cu 81,32 lei. Durata rămâne de 96 de rate.
| Indicator | Creditul actual | Oferta de refinanțare |
|---|---|---|
| Rata lunară | 1.172,02 leiultima rată: 1.171,47 lei | 1.090,70 leiultima rată: 1.090,33 lei |
| Rate rămase | 96 de rate | 96 de rate |
| Total de plată de acum înainte | 112.513,37 lei | 107.006,83 leiInclude costurile trecerii. |
| Din care dobândă | 32.513,37 lei | 24.706,83 lei |
| DAE (dobânda anuală efectivă) | 9,38 % | 7,79 %Calculată pe costurile creditului nou, fără compensația către creditorul actual. |
Cât costă trecerea
- Costuri de acordare, din ofertă
- 1.500,00 lei
- Compensație de rambursare anticipată
- cel mult 800,00 lei
- Total de recuperat prin economia lunară
- cel mult 2.300,00 lei
Analiză, evaluare, onorariu notarial, taxe de carte funciară, asigurări — sunt prețuri de piață, diferite de la o bancă la alta, așa că se preiau din oferta dumneavoastră, nu dintr-o medie.
Maximul legal: 1,00 % din suma rambursată anticipat, dar nu mai mult decât dobânda economisită (OUG nr. 50/2010, art. 67 alin. (2) și art. 69). Creditorul actual poate percepe cel mult atât; în contract poate fi prevăzut mai puțin sau nimic.
Ce rămâne la final
- Economie netă, pe toată durata
- cel puțin 5.506,54 lei
- Costurile se acoperă după
- cel târziu 29 de rate
Refinanțarea iese în avantajul dumneavoastră: plătiți mai puțin în fiecare lună și mai puțin în total.
Cum se calculează
Refinanțarea nu este o comparație între două dobânzi, ci între două trasee: ce vă mai costă contractul pe care îl aveți, de azi până la ultima rată, și ce v-ar costa unul nou pornit de la același sold. Ce ați plătit deja nu mai influențează decizia — banii aceia sunt duși indiferent ce alegeți.
Pasul 1 — se pleacă de la sold, nu de la suma împrumutată inițial. Cifra care contează este capitalul rămas de rambursat, cel din graficul de rambursare sau din aplicația băncii. Creditul nou preia exact acest sold.
Pasul 2 — se construiesc două grafice pe aceeași sumă. Primul folosește dobânda și numărul de rate rămase din contractul actual, al doilea dobânda și durata din ofertă. Ambele se construiesc cu aceeași metodă ca la calculatorul de rată credit: dobânda lunară este a douăsprezecea parte din cea anuală și se aplică soldului rămas la începutul fiecărei luni. Din fiecare grafic rezultă rata, dobânda totală și suma de plată până la final.
Pasul 3 — se adună costul trecerii. Are două componente care se comportă diferit. Prima cuprinde prețurile de piață: comisionul de analiză, evaluarea, onorariul notarial, taxele de carte funciară, asigurările. Nu sunt reglementate și diferă de la o bancă la alta, așa că nu apar nicăieri în acest site ca valori presetate — le introduceți din propria ofertă. A doua este compensația pe care creditorul actual o poate pretinde pentru rambursarea anticipată, iar aici legea, nu piața, dă cifra: cel mult 1% din soldul rambursat dacă a mai rămas peste un an până la scadență, cel mult 0,5% dacă a rămas cel mult un an, zero dacă dobânda este variabilă și zero, fără excepție, la creditul ipotecar. Calculatorul folosește maximul legal, deci costul afișat este cel mai defavorabil scenariu.
Pasul 4 — se caută pragul de rentabilitate. În fiecare lună se compară ce ar fi ieșit din cont pe traseul vechi cu ce iese pe cel nou, iar diferențele se adună. Pragul este prima lună în care suma acumulată acoperă integral costul trecerii. Fiind calculat cu compensația la maxim, este cel mai târziu prag posibil.
Pasul 5 — se compară totalurile. Economia netă este diferența dintre tot ce mai plătiți rămânând și tot ce plătiți refinanțând, costurile trecerii incluse. Poate fi negativă chiar și atunci când rata scade.
Aceasta este capcana pe care pagina o urmărește. O rată mai mică obținută prin prelungirea perioadei arată ca o economie în fiecare lună — și chiar este, până când vechiul credit s-ar fi terminat. După acel moment mai aveți de plătit rate pe care altfel nu le-ați fi avut. De aceea rezultatul afișează întotdeauna și pragul, și economia netă, iar când cele două indică direcții opuse o spune în litere.
Exemple concrete
Exemplul 1: aceeași durată, dobândă mai mică
Un credit de nevoi personale cu dobândă fixă: sold rămas 80.000 lei, dobândă 9% pe an, 96 de rate rămase. Oferta de refinanțare: 7% pe an, tot 96 de rate, cu 1.500 lei costuri de acordare — o cifră luată din ofertă, nu o medie de piață.
- Rata actuală: 1.172,02 lei; rata nouă: 1.090,70 lei, deci cu 81,32 lei mai puțin pe lună
- Total de plată rămânând: 112.513,37 lei, din care dobândă 32.513,37 lei
- Compensație de rambursare anticipată: cel mult 800,00 lei (1% din sold)
- Cost total al trecerii: cel mult 2.300,00 lei
- Total de plată refinanțând, costurile incluse: 107.006,83 lei, din care dobândă 24.706,83 lei
- DAE: 9,38% pe traseul actual, 7,79% pe cel nou
- Prag de rentabilitate: cel târziu 29 de rate; economie netă: cel puțin 5.506,54 lei
Dacă același sold ar aparține unui credit ipotecar, compensația ar fi zero (OUG nr. 52/2016, art. 41 alin. (3)), costul trecerii ar scădea la 1.500 lei, pragul ar coborî la 19 rate, iar economia netă ar urca la 6.306,54 lei.
Exemplul 2: rată mai mică, credit mai scump
Același credit actual, aceeași dobândă nouă de 7% și aceleași costuri de 1.500 lei, dar durata noului credit se întinde la 144 de rate în loc de 96.
- Rata nouă: 822,70 lei, adică o economie lunară de 349,32 lei
- Prag de rentabilitate: 7 rate — costurile par recuperate aproape imediat
- Total de plată refinanțând: 120.769,72 lei, față de 112.513,37 lei rămânând
- Dobândă totală: 38.469,72 lei, față de 32.513,37 lei
- Economie netă: −8.256,35 lei, adică o pierdere
Rata a scăzut cu aproape 30%, pragul a fost atins în șapte luni, iar refinanțarea vă costă totuși peste opt mii de lei în plus, pentru că mai rămâneți dator patru ani. Dacă scopul este exact acesta — o rată mai mică acum, cu preț plătit mai târziu — decizia poate fi corectă, dar trebuie luată cunoscând ambele cifre.
Ce nu acoperă acest calculator
Rezultatul este o simulare aritmetică pe datele introduse, nu o ofertă de creditare. Rămân în afara calculului:
- Suplimentarea creditului și finanțarea costurilor din credit. Creditul nou preia exact soldul rămas, iar costurile de acordare se plătesc separat.
- Mișcarea dobânzii variabile. Ambele rate introduse rămân constante până la final — ipoteza de comparare prevăzută de art. 75 din OUG nr. 50/2010, nu o prognoză.
- Perioada de grație oferită uneori la începutul creditului refinanțat.
- Costurile recurente conexe — asigurări anuale, administrarea contului curent — dacă nu le introduceți în câmpurile de comision lunar.
- Gradul de îndatorare, scoringul și eligibilitatea. Calculatorul nu verifică dacă oferta pe care o simulați v-ar fi aprobată.
Întrebări frecvente
Când merită să refinanțez un credit?
Când economia netă pe toată durata rămasă este pozitivă, iar pragul de rentabilitate cade înăuntrul perioadei în care aveți de gând să păstrați creditul. Diferența de dobândă singură nu este un răspuns: o dobândă cu două puncte mai mică poate fi anulată de costurile de acordare dacă v-au mai rămas puține rate, pentru că nu mai există timp în care economia lunară să le recupereze. Invers, la un sold mare și mulți ani rămași, chiar și o jumătate de punct poate acoperi costurile în mai puțin de doi ani. Rulați simularea cu cifrele din oferta dumneavoastră, nu cu medii de piață.
Ce costuri are, de fapt, o refinanțare?
Două categorii, care se comportă complet diferit. Prima cuprinde prețurile de piață percepute de creditorul nou și în jurul lui: comisionul de analiză, evaluarea imobilului, onorariul notarial, taxele de carte funciară, asigurările cerute. Acestea nu sunt reglementate, diferă de la o bancă la alta și de la un oraș la altul, iar acest calculator nu vă propune nicio valoare pentru ele — le introduceți dumneavoastră, din oferta primită. A doua este compensația pe care o poate pretinde creditorul actual pentru rambursarea anticipată, singura mărime din pagină al cărei nivel maxim vine din lege, nu dintr-o ofertă.
Cât mă costă să închid mai devreme creditul actual?
Depinde de actul care îl guvernează. La creditul de consum, art. 67 alin. (1) din OUG nr. 50/2010 permite o compensație numai dacă rambursarea are loc într-o perioadă cu dobândă fixă, iar alin. (2) o plafonează la 1% din suma rambursată anticipat când până la încetarea contractului a rămas mai mult de un an și la 0,5% când a rămas cel mult un an. Art. 68 lit. c) exclude compensația când dobânda nu este fixă, iar art. 69 o limitează suplimentar la dobânda pe care ați fi plătit-o până la final. La creditul ipotecar, art. 41 alin. (3) din OUG nr. 52/2016 interzice complet orice penalizare, compensație sau alt cost la rambursarea anticipată. Sunt plafoane, nu tarife: contractul dumneavoastră poate prevedea mai puțin sau nimic.
De ce o rată mai mică poate însemna un credit mai scump?
Pentru că rata scade din două motive care nu au aceeași valoare. Dacă scade fiindcă dobânda este mai mică, plătiți mai puțin și lunar, și în total. Dacă scade fiindcă perioada s-a prelungit, plătiți mai puțin în fiecare lună, dar dobânda curge peste mai multe luni, iar totalul crește. Exemplul 2 de mai sus arată cazul: rata scade cu peste 349 lei, pragul de rentabilitate este atins după 7 rate — și, cu toate acestea, pe toată durata plătiți cu 8.256,35 lei mai mult. De aceea calculatorul afișează întotdeauna și pragul, și economia netă, iar când cele două indică direcții opuse o spune explicit.
Ce înseamnă pragul de rentabilitate afișat?
Numărul de rate după care economia lunară cumulată a acoperit integral costul trecerii. Până în acea lună, refinanțarea este în pierdere; după ea, diferența rămâne la dumneavoastră. Pentru că nivelul compensației folosit în calcul este maximul legal, pragul afișat este cel mai târziu moment posibil: dacă creditorul actual percepe mai puțin sau nimic, pragul se atinge mai devreme. Este util mai ales dacă v-ați putea muta, vinde imobilul sau închide creditul înainte de scadență — un prag mai lung decât orizontul dumneavoastră real anulează avantajul.
De ce DAE calculată aici diferă de cea din oferta băncii?
Pentru că bazele de calcul nu coincid. DAE din pagină este determinată după formula matematică din anexa nr. 1 pct. I la OUG nr. 50/2010, la care trimite art. 72, dar pe costurile pe care le-ați introdus dumneavoastră și pe soldul refinanțat. Oferta se raportează la costurile pe care creditorul le cunoaște la momentul emiterii ei și la structura de plăți din contractul propus. În plus, DAE din rezultat nu include compensația datorată creditorului actual: aceea aparține contractului pe care îl închideți, nu celui pe care îl deschideți, deși intră în costul total al trecerii. Documentul care contează la semnare rămâne graficul de rambursare anexat contractului.
Pot refinanța luând și bani în plus?
Multe oferte permit acest lucru, dar calculatorul nu îl modelează: aici creditul nou preia exact soldul rămas, nici mai mult, nici mai puțin, iar costurile de acordare se plătesc separat, nu se adaugă la principal. Sunt două ipoteze deliberate, pentru că fiecare dintre ele schimbă suma comparată și ar face cele două trasee să nu mai fie comparabile. Dacă doriți o sumă suplimentară sau finanțarea costurilor din credit, calculați creditul nou pe suma totală în calculatorul de rată credit și comparați manual rezultatul cu totalul afișat aici pentru creditul actual.
Alte calculatoare
Calculatoare de credit
Calculatoare de salarii
Calculatoare de investiții
Timp de lucru
Surse
Temei legal: OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, formă consolidată; OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, formă consolidată.
Verificat la: .
- OUG 50/2010 (credit de consum), formă consolidată — Portal Legislativ
- OUG 52/2016 (credit ipotecar), formă consolidată — Portal Legislativ
Din tot ce costă o refinanțare, o singură mărime are un nivel stabilit prin lege: compensația pe care creditorul actual o poate pretinde pentru rambursarea anticipată — plafonată de OUG 50/2010 la creditul de consum și interzisă complet de OUG 52/2016 la creditul garantat cu ipotecă. Restul — comisionul de analiză, evaluarea, onorariul notarial, taxele de carte funciară, asigurările — sunt prețuri de piață, nu valori reglementate: nu provin din nicio sursă legală, nu sunt presetate nicăieri în acest calculator și se introduc din oferta dumneavoastră.
Rezultatele au caracter informativ și reprezintă estimări obținute pe baza regulilor generale în vigoare. Nu constituie consultanță fiscală, juridică sau financiară. Pentru situații particulare — contracte atipice, sectoare cu regim special, decizii cu miză financiară — consultați un contabil autorizat, un consultant fiscal sau angajatorul dumneavoastră.