Hitel-refinanszírozás kalkulátor

Hogyan számol a kalkulátor

A refinanszírozás nem két kamat összevetése, hanem két úté: mennyibe kerül még a mostani szerződés, a mai naptól az utolsó részletig, és mennyibe kerülne egy új, ugyanerről a tartozásról indulva. Amit eddig kifizetett, az a döntést már nem befolyásolja — az a pénz elment, bármit választ.

1. lépés — a tartozásból indulunk, nem az eredetileg felvett összegből. A mérvadó szám a hátralévő tőke, az, ami a törlesztési ütemtervben vagy a bank alkalmazásában szerepel. Az új hitel pontosan ezt a tartozást veszi át.

2. lépés — két ütemterv készül ugyanarra az összegre. Az első a jelenlegi szerződés kamatát és hátralévő részletszámát használja, a második az ajánlat kamatát és futamidejét. Mindkettő ugyanazzal a módszerrel épül fel, mint a hitelrészlet-kalkulátorban: a havi kamat az éves tizenketted része, és a hónap elején fennálló tartozásra jár. Mindkét ütemtervből kijön a részlet, az összes kamat és a lejáratig fizetendő összeg.

3. lépés — összeadjuk a váltás költségét. Két része van, és ezek másképp viselkednek. Az elsőben piaci árak: a hitelbírálati díj, az értékbecslés, a közjegyzői díj, a telekkönyvi illeték, a biztosítások. Ezek nincsenek szabályozva és bankonként eltérnek, ezért sehol ezen az oldalon nem szerepelnek előre beállított értékként — a saját ajánlatából írja be őket. A második a kompenzáció, amelyet a jelenlegi hitelező kérhet az előtörlesztésért, és itt a törvény adja a számot, nem a piac: legfeljebb a visszafizetett tartozás 1%-a, ha a lejáratig több mint egy év van hátra, legfeljebb 0,5%, ha legfeljebb egy év, nulla, ha a kamat változó, és nulla, kivétel nélkül, jelzáloghitelnél. A kalkulátor a törvényes maximummal számol, tehát a kiírt költség a legkedvezőtlenebb forgatókönyv.

4. lépés — megkeressük a megtérülést. Minden hónapban összevetjük, mennyi ment volna ki a számláról a régi úton, és mennyi megy ki az újon, majd a különbségeket összeadjuk. A megtérülés az első olyan hónap, amelyben a felhalmozott összeg teljesen fedezi a váltás költségét. Mivel a kompenzációval maximumon számoltunk, ez a lehető legkésőbbi megtérülés.

5. lépés — összevetjük a végösszegeket. A nettó megtakarítás annak a különbsége, hogy mennyit fizet még, ha marad, és mennyit fizet, ha refinanszíroz — a váltás költségeivel együtt. Ez akkor is lehet negatív, ha a részlet csökken.

Éppen ez az a csapda, amelyet ez az oldal figyel. A futamidő megnyújtásával elért kisebb részlet minden hónapban megtakarításnak látszik — és az is, egészen addig, amíg a régi hitel véget ért volna. Onnantól viszont olyan részletek jönnek, amelyek egyébként nem lettek volna. Ezért írja ki az eredmény mindig a megtérülést és a nettó megtakarítást is, és ezért mondja ki betűvel, ha a kettő ellentétes irányba mutat.

Konkrét példák

1. példa: azonos futamidő, kisebb kamat

Fix kamatozású személyi kölcsön: fennmaradó tartozás 80 000 lej, kamat évi 9%, 96 hátralévő részlet. A refinanszírozási ajánlat: évi 7%, szintén 96 részlet, 1500 lej folyósítási költséggel — ez a szám az ajánlatból való, nem piaci átlag.

• Jelenlegi részlet: 1172,02 lej; új részlet: 1090,70 lej, vagyis havonta 81,32 lejjel kevesebb
• Összesen fizetendő, ha marad: 112 513,37 lej, ebből kamat 32 513,37 lej
• Előtörlesztési kompenzáció: legfeljebb 800,00 lej (a tartozás 1%-a)
• A váltás teljes költsége: legfeljebb 2300,00 lej
• Összesen fizetendő refinanszírozással, a költségekkel együtt: 107 006,83 lej, ebből kamat 24 706,83 lej
• DAE: 9,38% a jelenlegi úton, 7,79% az újon
• Megtérülés: legkésőbb 29 részlet; nettó megtakarítás: legalább 5506,54 lej

Ha ugyanez a tartozás jelzáloghitelhez tartozna, a kompenzáció nulla lenne (OUG nr. 52/2016, 41. cikkely (3) bekezdés), a váltás költsége 1500 lejre csökkenne, a megtérülés 19 részletre rövidülne, a nettó megtakarítás pedig 6306,54 lejre nőne.

2. példa: kisebb részlet, drágább hitel

Ugyanaz a jelenlegi hitel, ugyanaz az évi 7%-os új kamat és ugyanaz az 1500 lejes költség, de az új hitel futamideje 144 részletre nyúlik a 96 helyett.

• Új részlet: 822,70 lej, vagyis havi 349,32 lej megtakarítás
• Megtérülés: 7 részlet — a költségek szinte azonnal megtérülni látszanak
• Összesen fizetendő refinanszírozással: 120 769,72 lej, szemben a maradás esetén fizetendő 112 513,37 lejjel
• Összes kamat: 38 469,72 lej, szemben 32 513,37 lejjel
• Nettó megtakarítás: −8256,35 lej, vagyis veszteség

A részlet közel 30%-kal csökkent, a megtérülés hét hónap alatt megvolt, a refinanszírozás mégis több mint nyolcezer lejjel többe kerül, mert négy évvel tovább marad adós. Ha éppen ez a cél — most kisebb részlet, az árát később megfizetve —, a döntés lehet helyes, de mindkét szám ismeretében kell meghozni.

Mire nem terjed ki ez a kalkulátor

Az eredmény a beírt adatokra elvégzett számtan, nem hitelajánlat. Kívül marad rajta:

• A hitel megemelése és a költségek hitelből való finanszírozása. Az új hitel pontosan a fennmaradó tartozást veszi át, a folyósítási költségeket pedig külön fizeti.
• A változó kamat mozgása. Mindkét beírt kamat a végéig állandó marad — ez az OUG nr. 50/2010 75. cikkelyében előírt összehasonlítási feltevés, nem előrejelzés.
• A türelmi idő, amelyet a refinanszírozott hitel elejére néha felajánlanak.
• A visszatérő járulékos költségek — éves biztosítások, a folyószámla vezetése —, ha nem írja be őket a havi költség mezőkbe.
• Az eladósodottsági szint, a hitelbírálat és a jogosultság. A kalkulátor nem vizsgálja, hogy a szimulált ajánlatot jóváhagynák-e Önnek.