Személyi kölcsön kalkulátor

Hogyan számol a kalkulátor

A kalkulátor a felvett összegből, az éves nominális kamatból és a hónapok számából indul, és ezekből építi fel a részletet, a teljes költséget és a törlesztési ütemtervet.

1. lépés — az éves kamatból havi kamat lesz. A szerződésben szereplő százalék az éves nominális kamat; tizenkettővel osztva adódik a tartozásra alkalmazott havi kamatláb. Évi 10% nagyjából havi 0,83%.

2. lépés — a kamat a fennmaradó tartozásra jár. Minden hónapban a vissza nem fizetett tőkére számoljuk a kamatot, nem az eredetileg felvett összegre. Egy ötéves hitelnél az első részletben van a legtöbb kamat, az utolsókban pedig szinte csak tőke. A harmincéves hitelhez képest az a különbség, hogy a tartozás gyorsan apad, tehát rövid az az ablak, amelyben egy előtörlesztés nagy megtakarítást hoz.

3. lépés — a részletek típusa. Egyenlő részleteknél (annuitás) a részlet állandó. Csökkenő részleteknél a tőkerész fix, a kamat pedig a tartozással együtt csökken: egy 30 000 lejes, évi 10%-os, 60 hónapos hitelnél az első részlet 750,00 lej lenne, az utolsó 504,17 lej, az összes kamat pedig 7625,00 lej a 8244,69 lej helyett. Ez 619,69 lej megtakarítás, cserébe az elején nagyobb terhelésért.

4. lépés — a költségek és a DAE. A nominális kamat a kölcsönvett pénz árát mutatja; a DAE — teljes hiteldíj-mutató — azt, hogy a hitel egészében mennyibe kerül, éves százalékban, az OUG nr. 50/2010 1. mellékletének I. pontjában szereplő képlet szerint, amelyre a 72. cikkely utal. A hitelbírálati díjat a folyósításkor kifizetettként kezeljük, a havi költséget pedig minden részlethez hozzáadjuk. Kis összegeknél és rövid futamidőnél egy fix díj többet mozdít a DAE-n, mint amennyinek látszik — ez önmagában elég ok arra, hogy az ajánlatokat DAE szerint hasonlítsa össze, ne nominális kamat szerint.

5. lépés — az előtörlesztés és az OUG nr. 50/2010 plafonjai. A 66. cikkely (1) bekezdése jogot ad arra, hogy bármikor, részben vagy egészben megszabaduljon a szerződésből eredő kötelezettségeitől, a teljes költség megfelelő csökkentésével; a (2) bekezdés tiltja, hogy ezt minimális összeghez vagy részletszámhoz kössék. Ugyanakkor — a jelzáloghitellel ellentétben — itt a hitelező kérhet valamit, de csak szigorú korlátok között:

• legfeljebb 1% az előtörlesztett összegből, ha a szerződés végéig több mint egy év van hátra — 67. cikkely (2) bekezdés a) pont;
• legfeljebb 0,5%, ha legfeljebb egy év van hátra — 67. cikkely (2) bekezdés b) pont;
• semmi, ha az előtörlesztés nem fix kamatozású időszakra esik — 67. cikkely (1) bekezdés és 68. cikkely c) pont;
• soha nem több a megtakarított kamatnál — 69. cikkely.

Az első két szabályban szereplő egy évet a szerződés megállapodott lejáratáig kell számolni, nem az előtörlesztéssel megrövidített ütemterv végéig. Sok szimuláció ezt téveszti el, pedig éppen ez dönti el, hogy 1% vagy 0,5%.

Konkrét példák

1. példa: 30 000 lej öt évre, egyenlő részletekkel

Bemenő adatok: 30 000 lej, éves nominális kamat 10%, 60 hónap, egyenlő részletek, hitelbírálati díj 300 lej, havi költség nélkül.

• Havi részlet: 637,41 lej (az utolsó, 637,50 lej, nyeli el a baniban keletkező kerekítéseket)
• Összesen fizetendő: 38 544,69 lej, ebből kamat 8244,69 lej
• DAE: 10,95%

A 300 lejes díj nélkül a DAE 10,47% lenne — az is a nominális kamat fölött, mert havonta fizet. Egy egyszer kifizetett díj itt majdnem fél százalékpontot ad az éves költséghez.

2. példa: 10 000 lej előtörlesztése két év után

Ugyanezen a hitelen a 24. részlet utáni tartozás 19 754,20 lej. Befizet 10 000 lejt:

• Futamidő-rövidítés: a részlet marad 637,41 lej, a hitel pedig 41 részlet után zárul le a 60 helyett, 19 részlettel korábban. Az összes kamat 5776,56 lejre csökken, a bruttó megtakarítás tehát 2468,13 lej.
• Részletcsökkentés: a futamidő marad 60 hónap, a részlet pedig 314,74 lejre csökken. A bruttó megtakarítás 1616,19 lej.

A bruttó megtakarításból le kell vonni a kompenzációt, ha a bank felszámítja. A szerződésnek még 36 hónapja van a végső lejáratig, vagyis több mint egy éve, tehát az 1%-os plafon érvényes: a hitelező legfeljebb 100 lejt kérhet az előtörlesztett 10 000-ből. A futamidő-rövidítéses változatban a nettó megtakarítás így legalább 2368,13 lej marad. Ha a kamat változó, a kompenzáció 0 lej, és a megtakarítás teljes egészében megmarad.

Ugyanez a befizetés később elvégezve megmutatja, miért számít a dátum. 5000 lej előtörlesztésénél a 47. részlet után 13 hónap van hátra a szerződésből, tehát a plafon 1%, vagyis legfeljebb 50 lej. A 48. részletnél pontosan 12 hónap marad, tehát a plafon 0,5%-ra esik — legfeljebb 25 lej. Egyetlen hónap várakozás felezi a legnagyobb kompenzációt.

Mire nem terjed ki ez a kalkulátor

Az eredmény a beírt adatokra elvégzett számtan, nem hitelajánlat: a kamatot, a költségeket és a jóváhagyott összeget a hitelező állapítja meg a dosszié elbírálása után. Kívül marad rajta:

• A járulékos költségek — az életbiztosítás, a folyószámla vezetése, minden olyan díj az ajánlatból, amelyet nem ír be az űrlapba.
• A kompenzáció tényleges mértéke. A kalkulátor a törvényes maximumot mutatja, nem azt, ami az Ön szerződésében áll; a hitelező kérhet ennél kevesebbet vagy semmit.
• A folyószámlahitel és a hitelkártya, amelyeket nem fix részletekben törlesztenek.
• A változó kamat mozgása. A beírt kamat állandó marad; semmilyen referenciamutatót nem veszünk át és nem jelzünk előre.
• A refinanszírozás, az átütemezés és a devizanem-váltás egy meglévő hitelnél.
• Az eladósodottsági szint és a hitelbírálat. Az eszköz nem vizsgálja, hogy a kijött részlet belefér-e a jövedelmébe.
• A késedelmi kamatok és a nemfizetés következményei.

Ha a hitelt ingatlanra bejegyzett jelzálog fedezi, az előtörlesztés szabálya egészen más: használja a jelzáloghitel-kalkulátort. Hiteltípusok gyors összevetéséhez az általános hitelrészlet-kalkulátor ugyanezeket a képleteket használja.